Men's Health. Журнал

Первопоселенцы

«Ипотека» — одно из самых известных волшебных слов. По мистическому воздействию на человека оно сопоставимо разве что со словами «брак» и «ребенок». Редакция МН устроила показательный сеанс групповой терапии для переживших ипотеку.

Члены терапевтической группы:

Настя, начальник департамента проектного менеджмента риелторской компании, и Михаил, логистик, по 30 лет. Совокупный доход на семью — $5000 в месяц. Кредит за квартиру в новостройке в Подмосковье на 15 лет — $70 000. Ежемесячный взнос — $1000.

Ярослав Сафонов (временно безработный), 29 лет, доход — как повезет с фрилансом. Кредит за вторичную квартиру в Москве на 10 лет — $40 000. Ежемесячный взнос — $500.

Вячеслав Коробков, заместитель главного редактора информационных программ одного из телеканалов, 27 лет, доход — $4000 в месяц. Ежемесячный взнос за вторичную квартиру — $2000.

Полина Смоленская, начальник отдела по работе с физическими лицами крупного иностранного банка, 30 лет. Доход — 70 000 руб. Кредит за квартиру в новостройке в Подмосковье на 15 лет — 1 600 000 руб. Ежемесячный взнос — 21 000 руб.

Первичка vs вторичка

Полина: Надо решить, будет ли это еще непостроенная квартира в новом доме или уже существующая, в которой, скорее всего, еще кто-то живет. Например, я поняла, что не осилю квартиру в Москве, поэтому сразу остановилась на Подмосковье и выбирала только район.

Настя и Михаил: Если ты выбираешь первичку, то банк будет намного пристальнее рассматривать вашу сделку, так как в случае заключения кредитного договора он не сможет взять квартиру (ее ведь еще фактически нет!) в залог, то есть не получит гарантию, что в случае невыплат он сможет что-то продать, чтобы возместить свои расходы.

Вячеслав: Есть еще такой вариант — связка инвестор-банк. То есть определенный строительный объект продается с помощью ипотечной программы определенного банка (банков). Я взял вторичку, потому что она дешевле и банк, который я выбрал, не покупал новостройки.

В 2005 году 4% всех договоров купли-продажи недвижимости были оформлaены через ипотеку. В 2006-м этот показатель увеличился до 9%.

Первоначальный взнос

Настя и Михаил: Мы пришли к выводу, что получить ипотеку без серьезного ущерба психике можно, только если ты получаешь не меньше $8000. Стандартный первоначальный взнос за квартиру — 10-15% от ее стоимости. Плюс каждый месяц придется носить в банк проценты (от 9 до 20% годовых), да еще и выплачивать часть суммы основного долга. Мы платим по $1000 — это минимальный месячный платеж. Но надеемся скоро начать платить хотя бы по $1500.

Полина: У меня не было денег на первоначальный взнос. Но у меня большая «белая» зарплата, поэтому кредит мне дали. Но только не под стандартные проценты, а под 18% в рублях. Каждый месяц я плачу 21 000 руб. Почти треть моей зарплаты, платить больше я не могу, потому что мне не на что будет жить. И главное — это только проценты. Выплачивать основной долг я даже еще не начинала.

Вячеслав: Помимо первоначального взноса надо оплатить еще и само оформление кредита, страховку, нотариуса, всякие мелочи и, если заемщик не сам ищет квартиру, услуги риелтора, в итоге набегает некислая сумма: $3000 — аванс за квартиру, чтобы ее никому больше не показывали, $3000 — на самой сделке (оформление, страховка и т.д.), $4000 — услуги риелтора (2-3%), $15 000 — первоначальный взнос 10%. Итого — $25 000.

Выбор банка

Настя: По опыту своей работы в риелторской конторе я знаю, что банки работают далеко не со всеми «адресами» новостроек. К тому же, чтобы взять кредит под первичку, тебе придется предоставить целый пакет документов, которые должны убедить банк в том, что:
1) квартира будет построена;
2) государство ее примет;
3) ты до этого времени доживешь и не лишишься приличного дохода.
Сбор всех этих бумажек может занять не один месяц.

Полина: Я начала искать параллельно. Так как у меня не было денег на первоначальный взнос, я искала банк, который дает такие кредиты. Но искала и квартиру — все-таки не хочется покупать черт-те что. В итоге я узнала, что мой банк как раз работает с тем «адресом», который я выбрала. Из-за этого совпадения мне не пришлось самостоятельно убеждать банк во вменяемости застройщика, и все получилось довольно быстро и просто — бумаги оформили буквально за неделю.

Вячеслав: Процент по кредитам в валюте в наших банках составляет 9,5-12%, в рублях — 11,5-14%. В Сбербанке — вообще 15%. Чем меньше срок кредитования, тем меньше процент. Например, на 5 лет можно взять кредит за 9,5% в валюте, но для этого надо получать не меньше $5000, выбрать квартиру не дороже $150 000 и иметь первоначальный взнос 20%. На 10 лет можно найти кредит под 10%, на 15 лет — 10,5% и т.д. И это я говорю о лучших процентах на рынке.

Сэкономь на психоаналитике
Для тех, у кого нет нервов, но есть деньги, риелторские компании предлагают услугу «ипотечный брокер». Специально натасканные люди соберут за тебя все бумажки, отстоят все очереди и побеспокоят за все время подготовки только парой-тройкой телефонных звонков. А по факту подписания сделки еще и счетом на круглую сумму. Спасение нервных клеток нынче оценивается в сумму от $2000 до 4000.

Где неожиданно попадаешь

Ярослав: Мы с сестрой покупали себе по квартире, продав родительскую жилплощадь. Но чтобы получить деньги на первый взнос, нам пришлось сначала продать квартиру, а потом уже искать новую. И оказалось, что на какое-то время я стал бомжом — то есть был выписан из одной квартиры и еще не вписан в другую. Банку это обстоятельство не очень-то понравилось, и меня попросили срочно оформить прописку.

Настя: Перед сделкой я убила половину нервных клеток на сбор справок и заполнение анкет. Мужу с его «белой» зарплатой в 1600 руб. нечего было и рассчитывать на кредит, поэтому оформляли на меня. Вот и представьте: анкета на 10 листах, куда надо внести сведения о родственниках вплоть до десятого колена: где родились, чем болели, какое имущество имеют в собственности, есть ли у кого дачи, машины, кто кем работает, кто жив, кто умер, а если умер, то от чего.

Вячеслав: В случае если заемщик предоставляет в банк справку 2НДФЛ, ему надо помнить, что сумма кредита банком рассчитывается исходя из сумм, которые прописаны в данной справке (за последние 5-6 месяцев). Я, например, был в зарубежной командировке, и в России два месяца моя зарплата была минимальной, соответственно, средняя зарплата по справке получилась меньше моей в два раза, и поэтому на 10 лет мне предлагали только $122 000, а нужно $155 000. Пришлось взять кредит на 15 лет, а это значит, что я переплачу $145 000, а не $65 000, как мог бы.

Доказательство жизни

Настя: Выяснилось, что мне надо застраховать жизнь и здоровье. Причем только в той компании, которую предложит банк. Опять десятикилометровые анкеты вплоть до того, чем в детстве болела бабушка. Я отвечала честно. Если соврешь, банк может потребовать досрочного погашения кредита.

Полина: За страхование жизни мне пришлось заплатить 7500 руб. Когда заполняла анкету, врала, конечно. Вот болела я в детстве хроническим бронхитом. И что? Какое им дело? Да пошли они в баню, и так всю душу вынули!

Ярослав: Мне повезло, во время оформления кредита мои жизнь и здоровье были застрахованы по требованию компании, в которой я тогда работал. Так что обошлось без этого — только бумажки принес. Правда, так как я покупал вторичку, пришлось застраховать квартиру — и по риску повреждения, и по риску утери по всяким поводам. Тоже много денег ушло.

Сделка

Полина: Год назад, когда я оформляла ипотеку, на первичку заключался договор соинвестирования. Застройщик же не продает тебе готовую квартиру, поэтому пришлось составлять вексель, дающий право требования квартиры, когда ее построят. А вексельное законодательство в нашей стране представлено двумя документами: Законом о векселе от 1918 года и Постановлением Совета народных комиссаров от 1937 года «Об обращении векселя» или что-то в этом роде. Так вот мальчик, который оформлял кредит (как я потом выяснила, работающий юристом банка), про вексель ничего не знал.

Настя: Назначили нам время сделки. Приехали в банк. Нам дают договор — листов 10. Изменить в нем, конечно, ничего нельзя. Хорошо, что я выпросила у них текст заранее. Подписали — дают график платежей. Я уже дома его посмотрела. А так как мне приходится иметь дело с деньгами, то я в Exсel свой график сделала. Смотрю — не совпадает. В одном месяце проценты посчитаны неправильно. Очень сочувствую людям, которые в этом не разбираются.

Вячеслав: В общем, если чест­но, то успокаивает только алкоголь. Поэтому оба раза, когда я приезжал в банк (сначала на сделку, а потом уже деньги выдавать), был в легком похмелье, и все проходило легко и непринужденно.

Расплата

Полина: За год, что я живу с кредитом, моя зарплата повышалась уже два раза, однако все деньги по-прежнему уходили только на продукты питания. А вот на прошлой неделе я пошла и купила себе две пары туфель. Дело в том, что на рынке банковских услуг начинается запуск услуги перекредитования, и мой банк как раз сейчас испытывает эту услугу на кроликах, то есть на нас, своих работниках. Сейчас ставки по ипотеке активно снижаются и условия улучшаются.

Ярослав: Так как у меня был хороший первоначальный взнос и квартиру я покупал уже готовую, то получилось, что в месяц я должен платить банку только $405. Но сейчас, когда я потерял работу, не могу заплатить и этих денег. Поэтому если бы у меня не было сестры, которая временно помогает мне на то время, пока я не найду приличную должность, я бы, наверно, уже лишился этой квартиры.

Настя и Михаил: Мы не можем сказать, что сильно ущемили себя кредитом. И считаем ипотеку спасением — по-другому мы бы квартиру не купили. Хотя мысль о том, что взяли в долг $70 000, а вернем через 15 лет $180 000, не радует.

Вячеслав: Не надо забывать, что в первые годы погашения кредита заемщик выплачивает около 70-80% банковских процентов. Объясняю: у меня ежемесячная сумма погашения — $2000, и в первые годы $1600 из них — процент банку, а $400 — основной долг (квартира).

Раздел ощущений

Настя и Михаил: Получить ипотечный кредит — это почти как завести ребенка. По крайней мере, ощущение от решения купить, наконец, собственную квартиру вполне можно спутать с оргазмом. Такие категории, как траты, волнения, страхи, заботы, переживания, маленькие и большие радости и задуманное в итоге счастье, вполне сравнимы. Одно отличие: ребенок — это навсегда, а ипотека… почти навсегда. Поэтому мы отказались от второго ребенка.

Полина: Я придумала свой коктейль «Ипотека»: «Негрустин» и «Новопассит», смешать, но не взбалтывать. И бутылка игристого вина раз в неделю.

Ярослав: Безработный человек под тяжестью ипотечного кредита может быстро спиться, поэтому я решил не употреблять ни грамма, пока не устроюсь.

Вячеслав: Паришься очень, больше не от того, что тебя могут где-нибудь обмануть, как это обычно у нас бывает, а потому, что понимаешь — ты вступаешь на тяжкий путь ежемесячной выплаты огромной суммы в течение 15 лет. Помогает аутотренинг, направленный на то, что ты стараешься для будущих поколений и другого пути купить квартиру у тебя нет, а если появится, то ты досрочно погасишь кредит.

72% жителей России заявили, что не собираются и даже не думают собираться брать ипотечный кредит.

Комментарии

Добавить комментарий
Нет аккаунта на сайте? Зарегистрируйся